Перед походом в банк полезно понимать, на какую сумму вы вообще можете рассчитывать. Банк отталкивается не от ваших желаний, а от дохода и долговой нагрузки. Разберём логику и сразу посчитаем ваш ориентир.
Правило 50% долговой нагрузки
Главный ориентир — показатель долговой нагрузки (ПДН). Банки и ЦБ исходят из того, что суммарные платежи по всем кредитам не должны превышать примерно половину дохода. Если платёж съедает больше 50–60% зарплаты, риск просрочки резко растёт, и банк либо откажет, либо снизит сумму. Поэтому максимальный ежемесячный платёж, который вам одобрят, — это примерно половина подтверждённого дохода за вычетом уже имеющихся обязательств.
Как из платежа получается сумма кредита
Зная максимальный платёж, ставку и срок, можно вычислить предельную сумму через формулу аннуитета. Чем дольше срок и ниже ставка — тем больше сумма при том же платеже. Но длинный срок означает и большую переплату. Посчитайте свой ориентир в калькуляторе ниже.
Как увеличить доступную сумму
Подтвердите доход справкой (2-НДФЛ или по форме банка) — это поднимает лимит. Закройте мелкие кредиты и кредитные карты: даже неиспользуемый лимит карты банк учитывает как потенциальную нагрузку. Привлеките созаёмщика — его доход прибавится к вашему. И улучшайте кредитную историю: при хорошей КИ банк охотнее даёт больше и под меньший процент.
Что важно помнить
Калькулятор даёт ориентир, а не гарантию. Финальное решение банк принимает по своей скоринговой модели, учитывая стаж, тип занятости, регион и десятки других факторов. Но если ваш желаемый платёж укладывается в половину дохода — шансы хорошие. Если выходит за рамки — берите меньшую сумму или более длинный срок.
Когда это не работает
Калькулятор даёт ориентир по доходу, но не гарантию. Банк может одобрить меньшую сумму или отказать, даже если платёж укладывается в половину дохода: значение имеют тип занятости, стаж, регион, кредитная история и текущие обязательства, которые расчёт не видит. Для самозанятых и тех, у кого доход неофициальный, реальный лимит обычно ниже расчётного. И наоборот — при отличной истории и залоге банк иногда даёт больше формулы.