Срочно понадобились деньги на 1–2 недели до зарплаты. Два очевидных варианта — микрозайм или кредитная карта. Кажется, что займ «дорогой», а карта «выгодная», но на коротком сроке всё не так однозначно. Разберём.
Кредитная карта в грейс-период — бесплатно
Если у вас уже есть кредитка с льготным периодом и вы вернёте деньги до его конца — это самый дешёвый вариант, по сути бесплатный кредит. Но есть нюансы: снятие наличных с кредитки почти всегда вне грейса и с комиссией, а сам грейс требует вернуть всю сумму к дате платежа, иначе начислят высокие проценты.
Микрозайм — дорогой процент, но прозрачный
МФО берёт до 0,8% в день — это много в пересчёте на год, но на коротком сроке сумма переплаты невелика. Заём 10 000 ₽ на 10 дней — это максимум 800 ₽ переплаты. Плюс новым клиентам часто доступен первый займ под 0%. Минус — соблазн продлевать и попадать в долговую спираль.
Посчитайте переплату по займу
Ставка 292% годовых — это и есть предельные 0,8% в день. Видно: на месяц переплата ощутима, но не катастрофична; проблема начинается при продлении на месяцы.
Главное правило короткого долга
Любой короткий долг безопасен, только если у вас есть понятный источник возврата в срок (та самая зарплата). Если возврат под вопросом — ни займ, ни кредитка не решат проблему, а лишь отложат и удорожат её. Не берите короткий долг, чтобы закрыть другой короткий долг.
Когда займ или кредитка не выручат
Короткий долг безопасен только при понятном источнике возврата. Если зарплата под вопросом или вы уже гасите один долг за счёт другого — ни займ, ни кредитка не решат проблему, а усугубят её. Снятие наличных с кредитки почти всегда вне грейса и с комиссией — «бесплатность» не работает. А просроченный грейс-период начисляет проценты задним числом на всю сумму. Если возврат в срок не гарантирован — лучше не брать ни то, ни другое.