Когда Центробанк снижает ключевую ставку, банки следом уменьшают проценты по вкладам. Высокая доходность, доступная сегодня, завтра может исчезнуть. Разберём, как её зафиксировать.
Откройте длинный вклад под текущую ставку
Главный способ — открыть вклад на длительный срок, пока ставки высокие. Ставка по срочному вкладу фиксируется на весь срок: даже если рыночные проценты упадут, ваш вклад продолжит приносить зафиксированную доходность. Это самый простой способ «заморозить» выгодные условия.
Минус фиксации — заморозка денег
Обратная сторона: деньги нельзя забрать без потери процентов до конца срока. Поэтому фиксируйте только те средства, которые точно не понадобятся. Подушку безопасности держите отдельно на доступном счёте.
Обратите внимание на условия
Иногда высокая ставка действует только первые месяцы или при выполнении условий (неснижаемый остаток, оборот по карте). Читайте, какая ставка действует весь срок, а не только в начале. Эффективную доходность проверьте в калькуляторе реальной доходности.
Не забудьте про налог и страховку
Чем выше ставка, тем больше вероятность превысить необлагаемый лимит по налогу на вклады. Посчитайте налог заранее. И помните про страховой лимит АСВ — 1,4 млн ₽ на банк; крупные суммы распределяйте.
Когда это не работает
Фиксировать ставку надолго невыгодно, если деньги могут срочно понадобиться: досрочное снятие обнулит проценты. Также если ставки вдруг начнут расти, вы окажетесь заперты в старом вкладе под меньший процент. Фиксация выгодна именно в фазе снижения ставок и только для денег, которые точно полежат весь срок.