Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это государственный механизм, который помогает копить на долгие цели с доплатой от государства. Запущена в 2024 году. Разберём, как она устроена и кому реально выгодна.
Три источника роста денег
В ПДС ваши накопления растут из трёх источников: личные взносы, софинансирование от государства (до 36 000 ₽ в год) и инвестиционный доход негосударственного пенсионного фонда. Плюс налоговый вычет 13% с взносов. Ни один обычный вклад не даёт доплаты от государства — в этом главное отличие.
Сколько добавит государство
Размер софинансирования зависит от дохода: при среднемесячном доходе до 80 000 ₽ государство добавляет рубль на рубль (1:1), при 80–150 тыс. — рубль на два (1:2), свыше 150 тыс. — рубль на четыре (1:4). Максимум — 36 000 ₽ в год в течение 10 лет. Посчитать свою выгоду можно в калькуляторе ПДС.
Налоговый вычет
С взносов в ПДС можно вернуть 13% НДФЛ — до 52 000 ₽ в год (с суммы до 400 000 ₽). Вычет работает в общем лимите долгосрочных продуктов. Для тех, у кого есть официальный доход с НДФЛ, это дополнительная выгода сверху софинансирования.
Защита и гарантии
Средства в ПДС застрахованы государством на сумму до 2,8 млн ₽ — вдвое больше, чем по вкладам (1,4 млн). Это повышает надёжность для крупных накоплений. Можно также перевести в ПДС старые пенсионные накопления (ОПС).
Кому выгодна ПДС
Тем, кто готов копить вдолгую (15 лет или до 55/60 лет) и хочет получить доплату от государства и налоговый вычет. Особенно выгодно при невысоком доходе (софинансирование 1:1) — государство фактически удваивает взносы до лимита.
Когда это не работает
ПДС не подходит, если деньги могут понадобиться раньше срока: при досрочном расторжении теряется софинансирование и инвестдоход на него, а полученный вычет нужно вернуть. Это не замена подушке безопасности и не инструмент для коротких целей. Также доходность фонда не гарантирована и зависит от рынка — в отдельные годы может быть ниже вклада.