Классическая дилемма: появились свободные деньги, но есть и кредит. Интуиция говорит «гаси долг», но математика иногда советует обратное. Разберём, как принять решение рационально.

Главное правило: сравните ставки

Базовый принцип прост: гасите то, что дороже, и копите там, где доходнее. Если ставка по кредиту выше ставки по вкладу — выгоднее досрочно погашать кредит. Если вклад приносит больше, чем стоит ваш кредит — выгоднее копить на вкладе, а кредит платить по графику.

Пример: кредит под 25% и вклад под 18%. Каждый рубль, направленный на погашение кредита, «экономит» вам 25%, а на вкладе принёс бы 18%. Гасить кредит выгоднее на 7 процентных пунктов.

Когда выгоднее вклад

Обратная ситуация — льготная ипотека под 6% и вклад под 18%. Здесь досрочное погашение невыгодно: деньги на вкладе работают эффективнее, чем экономия на дешёвом кредите. Платите ипотеку по графику, а свободные средства копите.

Учтите налог и нюансы

Из дохода по вкладу вычтется НДФЛ — реальная доходность вклада чуть ниже номинала. А экономия на процентах по кредиту налогом не облагается. Это слегка смещает баланс в пользу погашения долга. Точное сравнение делайте по эффективным ставкам с учётом налога.

Психология и подушка безопасности

Математика — не всё. Прежде чем гасить кредит, оставьте подушку безопасности на 3–6 месяцев расходов на доступном вкладе или накопительном счёте. Лишиться всех сбережений ради досрочного погашения рискованно: при потере дохода вам нечем будет платить, а новый кредит обойдётся дороже. Сначала подушка, потом досрочное погашение.

Промежуточный вариант

Часто оптимально разделить: часть свободных денег — на досрочное погашение дорогого кредита, часть — на вклад как резерв. Так вы и снижаете долг, и сохраняете финансовую гибкость.

Когда правило не применимо

Сравнение ставок работает, когда условия сопоставимы. Но если досрочное погашение требует штрафа или комиссии (редко, но бывает в старых договорах) — выгода уменьшается. Если вклад с высокой ставкой требует заморозки на год, а кредит можно гасить в любой момент — гибкость тоже имеет цену. И главное исключение: никакая математика не оправдывает отказ от подушки безопасности. Сначала резерв на 3–6 месяцев расходов, и только потом оптимизация «гасить или копить».